40代50代にもなってくると不安や悩みを抱えながらも、根拠のない自信を持っているこ
とがありますよね。
この根拠のない自信にもとづいた決定でミスがあった時のダメージは無防備だった分、
大きいのです。
私自身が保険商品の選択では失敗を重ねてきたので間違いありません、間違いないので
す。
今回は「家計管理」「資産形成」に悩む方だけでなく、むしろ「自信を持っている方」
にご覧いただきたい内容です。
とにかく「思わぬ落とし穴」「上り坂、下り坂、まさか」を避けていただくために急
遽、番外編でご報告させていただきます。
【なぜ、危機感を募らせたのか】
（知人2人の自信）
先日、知人男性と世間話をしていると、ひょんなことから生命保険の話になりました。
「信頼できる人から勧められたから間違いない」とのことでした。
別の日には、ほぼ同じ内容を知人女性から聞きました。
「これだけで保障にもなるし資産形成にもなる絶対良いのに入ってる」とのことでし
た。
ふと昔の自分を思い出しました、「よく分からないけれども自信があった」あの頃の自
分を。
また、立て続けに同じ話を聞かされたので「靴磨きの少年」が連想され、確認しようと
思いました。
（知人2人の主張）
「ドル建て終身保険」が良い。
これが、彼・彼女の結論です。
以下、彼のうろ覚えの説明をご紹介します。
「俺の信頼してる偉い人が言ってるから間違いない。」
「やっぱりドルが一番だから。でも、もしドルがだめでも元とかにも変えられるし。」
「率とかも円と違って全然いいし。元本も減るわけじゃないから安心してられるし。」
以下、彼女の噂話の説明をご紹介します。
「知り合いの人に教えてもらったけど、銀行とか保険とかの支社長クラスもみんな（ド
ル建て終身保険）やってるって」
「もう、生活費が足りなくなって借金してでも、この保険続けてたら間違いないっ
て。」
「円なんかもうダメだから。少子高齢化だし。やっぱりドルだったら安心できるか
ら。」
なによりも気になったのは、まったく理解していないようにみえるのに自信満々なとこ
ろです。
共通しているのは、「信頼してる偉い人」「銀行とか保険とかの支社長クラス」のよう
な権威性に一点張りなところです。
【ドル建て終身保険とは】
おおまかな特徴でいえば
ドル建て保険とは「外貨を活用した保険商品のひとつで保険料をドルで支払い、保険金
や解約時に戻ってくる解約返戻金をドルで受け取る生命保険」です。
ドル建てなので、円より金利が高いドルで運用することで戻ってくるお金が増えること
が期待できるのですね。
終身保険は貯蓄型なので、保険料が高い分、途中解約や満期で戻ってくるお金が多い保
険です。
つまり、万が一への備えという保険本来の役割にプラスして、貯蓄・運用としての側面
を備えています。
（メリット）
- 円よりもドルのほうが利回りが高い
- 保険料が割安
- 満期や解約時に円安なら為替差益が得ることができる
（デメリット）
- 為替手数料が発生する
- 満期や解約時に円高なら元本割れのおそれがある
つまり、良くも悪くも「為替の変動」の影響を受けますよということですね。
ですので「元本割れのない保険で、手厚い保障を受けたい」よりは「死亡保障は備えた
上で、リスクを分散して資産形成したい」という目的に近いようです。
【今回の目的】
保険のプロに「客観的に評価してもらいたい」という一点につきます。
【FP相談を選んだ理由】
とても親切で気さくな方だったのと、初回だけでなく、何回でも無料という言葉に勇気
づけられて先日、個別相談したFPに連絡してみました。
今回は、具体的に「ドル建て終身保険」の説明が聞きたいとお願いしたところ快諾して
もらえました。
【相談内容】
とても親切で丁寧に教えてもらいました。まっさらな自分になって
「ドル建て終身保険」と「円建て終身保険」を比較して説明して下さいました。
基本的に元本保証されていて、万一の保障もついて、貯蓄機能があるのでおススメです
ドル建てで強調されていたのは「返戻率の差」ですね。同じ年数での開きは大きいとい
う部分。
私が聞きたかったのは2点
①契約の途中で通貨の変更ができる外貨建て終身保険があるのか？諸条件はどうなるの
か？
②元本保証は外貨ベースで円換算では返戻率の差が吹き飛ぶくらいの為替変動はあるの
では？
回答としては
①契約の途中で通貨の変更ができる外貨建て終身保険があるのか？諸条件はどうなるの
か？⇒聞いたことがない。調べてみます。
②元本保証は外貨ベースで円換算では返戻率の差が吹き飛ぶくらいの為替変動はあるの
では？⇒もし円高でマイナスになりそうなら、プラスになるまで運用を続けることができます。
【デメリット】
「聞き方の問題」なのだろうなと感じました。
上述の知人2名の話からも明らかなように「都合の良い部分のみ」聞いて覚えている。
まっさらで聞けば、「逆の場合は？」と疑問が出るはずなんです。
あと、当然ですが保険商品の専門のFPだったので良くも悪くも、比較対象も保険商品に
なってしまうのは仕方ないですね。
【効果抜群】
なによりも、自分の自信が正しいのかどうかを客観的に評価してもらえること。
これは大きいです。まさに「目から鱗が落ちる」ですよ。
定期的にFP相談を受けることで必要な軌道修正が期待できます。
【番外編】として、FP相談してさらに追加で発見したことは
「口コミや本やサイトでは把握しにくいニュアンスを汲み取ってもらえる」ということ
です。
うまく言語化できないというか、どういう言葉で質問すれば良いかまとまらない場合で
すね。
モゴモゴ言ってるのを、なんとか掬い取ってあげようと頑張ってくれます。
心強いですよ。
皆さん、ぜひ一度体験してみてください。
今回、無料相談を体験させて頂いたのは、
